发布日期：2026-10-20 03:31    点击次数：147

图/IC

　　L3级自动驾驶启程试点，被拉进科场的不单车企，还有保障公司。

　　夙昔1个月，L3级自动驾驶从技能考据认真进入合规落地与果然欺诈的新阶段。手脚公认的赞助驾驶与自动驾驶的分水岭，L3级自动驾驶落地给车险业务带来的中枢挑战是事故职守结构发生了实质性变化。

　　“在L2阶段，系统恒久被界定为‘赞助驾驶’，车险逻辑实质依然‘东说念主驾风险经管’。而在L3阶段，只有称心初始瞎想域且系统处于经受景色，职守便不再固然包摄于驾驶东说念主，这平直冲击了传统车险以个东说念主职守为中心的轨制基础。”北京大学欺诈经济学博士后、训导朱俊生对新京报贝壳财经记者暗意，L3并非L2的肤浅升级，而是将重塑车险的底层逻辑。

　　L2进步至L3，事故职守鉴识难在哪？

　　需轮廓多方面身分，包括车辆阻挡景色、驾驶员行径

　　近期，L3级自动驾驶火速落地。

　　2025年12月15日，工信部公布我国首批L3级有条目自动驾驶车型准入许可名单；12月23日，北京首批L3级高速公路自动驾驶车辆专用号牌认真披发；12月26日，我国首批L3级自动驾驶专用认真号牌车辆在重庆范围化启程通行。

　　L3级对应的是有条目自动驾驶，这意味着在特定条目下，驾驶自动化系统不错抓续实施驾驶任务，驾驶员无需抓续照拂路况，但必须在系统央求时实时经受。

　　因此，L3相似被觉得是赞助驾驶与自动驾驶的分水岭。从L2进步至L3，背后是事故职守主体鉴识的复杂化，奈何使用技能、数据进行更澄澈的事故职守界定，成为车险业务濒临的主要挑战。

　　车车科技居品研发负责东说念主对贝壳财经记者暗意，进入L3时期，车险濒临的最大变化是事故职守包摄问题。从夙昔以驾驶员为中枢，转向在东说念主、自动驾驶系统、车企及供应商之间进行多主体职守鉴识，理赔将从“定损为主”变为“溯源为主”。“举例，自动驾驶功能是否应由车企或软件做事商投保？发生交通事故后，职守究竟在驾驶东说念主、自动驾驶系统，照旧运筹帷幄的居品与做事方？保障公司需要具备基于车辆数据和系统初始纪录进行职守鉴识的才智。”

　　律商联讯风险信息中国区董事总司理戴海燕则觉得，智能驾驶赞助系统波及车辆制造商、传感器制造商、软件设立者等多个主体，一朝出现事故，职守可能踱步在多个主体上，导致追责过程复杂。因此，L3级自动驾驶的职守认定需轮廓多方面身分，如事故发生时的车辆阻挡景色、驾驶员的响当令辰和行径等。

　　这次L3级自动驾驶车型准入许可仍有特定城市、特定道路等章程，并未放开破费者购买。若后续L3级车型批量上市，保障公司将不得不直面更复杂的实践情况。

　　保障理赔濒临哪些挑战？

　　车辆系统承担驾驶任务，“赔得快”更要“更懂车、更懂系统”

　　祯祥产险运筹帷幄负责东说念主对贝壳财经记者暗意，总体来看，L3与L2的关节互异在于，在合适条目的章程场景中，车辆系统承担驾驶任务的进程更高，事故处理、风险评估和做事体系皆需要随之升级。至于最中枢的三项变化，当先，定责从“看现场”进一步走向“看现场+看系统景色”，对凭据链建议更高要求；其次，订价逻辑从“以驾驶员互异为主”转向“以场景与系统互异为遑遽变量”，对详细化方针建议更高要求；第三，车主期待从“赔得快”升级为“更懂车、更懂系统”，做事体系需要同步进化。

　　“L3场景下，个案处理中相似需要更澄澈地收复关节事实。比如，事故发生时功能是否开启，是否处于瞎想初始条目，系统是否请示经受，驾驶员是否按要求经受等。”上述祯祥产险运筹帷幄负责东说念主暗意，保障理赔的基础依然交管部门事故认定、法律法令与保障公约商定，但理赔做事才智要更“数字化、可讲究”，才智把事实讲澄澈，把职守鸿沟落到可实施的经由上。

　　该负责东说念主进一步称，L3的风险高慢更依赖于具体初始场景与系统才智进展。除传统身分外，系统竖立、软件版块迭代、使用范围（ODD）、用户使用习气等皆可能影响风险结构。同期，智能化车辆在维修技艺可能波及传感器、软件检测等新经由，对赔付资本与维修周期经管建议了更高要求。

　　除了事故职守主体鉴识的复杂化外，数据分享可能激发的风险，订价模子滞后等也将成为保障公司应付L3级自动驾驶的主要难题。

　　戴海燕暗意，L3级自动驾驶汽车的风险特征需接头硬件可靠性、软件安全性等新身分，在无法获得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保障居品订价坚苦。而车企分享数据又有可能激发数据安全和阴私保护的担忧，若数据被透露或改换，可能危及环球安全和个东说念主阴私，也会过问保障理赔的公正性。

　　险企奈何跟上智能化汽车潮水？

　　要提前镶嵌自动驾驶生态，而非过后被迫承保 

　　在市集看来，L3车辆量产仅仅时辰问题，新车险必须跑在智能化轮子的前边，才智让L3信得过驶上寻常路。

　　诸多挑战平直联系到传统车险以个东说念主职守为中心的轨制基础，保障公司如清寒对自动驾驶技能及数据的贯通才智，将难以完成灵验的车险定责。

　　面对弗成逆的智能化汽车潮水，贝壳财经记者详确到，近期，已有保障公司基于L3级自动驾驶设立新式车险居品，除了传统的车上东说念主员选取三者亏损保障外，还躲闪自动驾驶系统残障、软件更新风险、汇集安全报复等新式风险。

　　朱俊生觉得，要适合L3的发展需求，保障公司必须在领路层面完成转型，从“以驾驶东说念主为中心”的东说念主险念念维，转向“以系统为中心”的风险识别框架。这要求保障公司不仅要贯通自动驾驶的技能鸿沟和失效场景，还要再行意志职守在车主、系统和居品之间的分派机制。

　　其次，保障公司需要提前镶嵌自动驾驶生态，而非过后被迫承保，包括参与测试示范技俩、与主机厂和技能方共建职守分摊机制、探索数据分享与事故走访配合方式，使保障从单纯赔付用具变嫌为全体风险惩办有算计打算的一部分。

　　第三，在居品层面，车险将不再是单一险种，而是徐徐演化为车主职守险、自动驾驶系统职守险、居品职守险、汇集与数据安全职守险等组合型保障有算计打算，这对居品瞎想和组合才智建议更高要求。

　　戴海燕觉得，保障公司不错在居品翻新与各种化、做事智能化与高效化，以及合作方式多元化方面为L3的铺开作念好准备。“保障公司可推出‘车险+非车险’的组合居品方式，如涵盖智能驾驶赞助系统功能残障、数据透露、汇集安全等风险的非车险居品，为L3级自动驾驶提供全标的保障。”

　　祯祥产险运筹帷幄负责东说念主暗意，围绕L3，将主要从三条干线鼓舞，包括先试先行、风控与精算迭代及做事汇集升级。公司将围绕智能驾驶可能波及的关节事实要素，优化查勘定损与理赔经由的措施化与数字化才智，普及案件处理中对系统景色运筹帷幄信息的贯通与核验效果。“需要强调的是，理赔论断仍以交管部门事故认定、运筹帷幄法律法令及保障公约商定为依据，但咱们会把经由作念得更澄澈、更高效。”

　　关于进入有限的中小险企而言，大概难以在L3时期与大型险企张开竞争，但可领受“切片式参与”的竞争计谋。

　　“在业务切入点上，中小险企可聚焦细分职守领域、特定功能模块或明确的欺诈场景，而非躲闪全经由风险，举例参与自动驾驶系统职守险（B 端）、特定场景下（如高速公路、禁闭园区）的初始职守保障，或围绕软件升级失败、功能中断、系统失效等新式风险提供专项保障欧洲杯体育，从而成为主机厂和科技公司的‘配套型风险经管者’。” 朱俊生暗意。

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